Zuverl\u00e4ssige Versicherungsmakler
\n– die neuen Anforderungen der FINMA<\/p><\/h2><\/div>
Der vorliegende Artikel konzentriert sich auf die Auswirkungen der Modernisierung der Rahmenbedingungen im Recht der Versicherungsvermittler, das nach dem Vorbild des Finanzdienstleistungsgesetzes (FIDLEG) eingef\u00fchrt wurde, um den Kundenschutz zu st\u00e4rken.<\/p>\n
In der komplexen Versicherungslandschaft ist das Vertrauen zwischen Versicherungsmaklern, Versicherern und ihren Kunden von entscheidender Bedeutung. Ein gutes Management der finanziellen Risiken, aber auch die Qualifikationen, die Integrit\u00e4t und der gute Ruf der Berater sowie die Einhaltung der gesetzlichen Bestimmungen sind von entscheidender Bedeutung, um einen sicheren und zuverl\u00e4ssigen Wirtschaftssektor zu gew\u00e4hrleisten, von dem eine ganze Bev\u00f6lkerung abh\u00e4ngt.<\/p>\n
Mit der Revision des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) und der Verordnung \u00fcber die Beaufsichtigung von privaten Versicherungsunternehmen (AVO) hat der Bundesrat neue Anforderungen eingef\u00fchrt, um die von den Versicherungsunternehmen eingegangenen Risiken zu minimieren und die Kunden zu sch\u00fctzen.<\/p>\n
Mit dem Inkrafttreten des Bundesgesetzes \u00fcber die Regulierung der T\u00e4tigkeit von Versicherungsvermittlern und seiner Verordnung, die insbesondere f\u00fcr den internen und externen Aussendienst von Krankenversicherern sowie f\u00fcr alle Mitarbeiter, die einen Vertrag beraten oder anbieten, gilt, kann der Bundesrat au\u00dferdem die Branchenvereinbarungen f\u00fcr allgemeinverbindlich erkl\u00e4ren.<\/p>\n
In diesem Zusammenhang spielt die nun gesetzlich verankerte Hintergrunds\u00fcberpr\u00fcfung von Mitarbeitern des internen und externen Verkaufspersonals eine zentrale Rolle, um das Vertrauen und die Sicherheit der Kunden zu st\u00e4rken.<\/p>\n
Sch\u00e4tzungsweise 30 000 bis 35 000 Personen werden in der Versicherungsbranche von diesen \u00dcberpr\u00fcfungen betroffen sein, und die Umsetzungsfrist von sechs Monaten ist kurz, um diese Anforderung mit gr\u00f6sster Sorgfalt erf\u00fcllen zu k\u00f6nnen.<\/a><\/span><\/p>\n Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) wurde teilweise revidiert mit dem Ziel, den gesetzlichen Rahmen der Versicherungsaufsicht zu modernisieren, die Wettbewerbsf\u00e4higkeit der Schweizer Versicherungsbranche zu st\u00e4rken sowie den Kundenschutz zu verbessern.<\/p>\n Konkret wurden durch die Revision des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) die Anforderungen an Versicherungsunternehmen versch\u00e4rft. Da eine Kl\u00e4rung dieses Gesetzes von entscheidender Bedeutung ist, um sicherzustellen, dass Makler die Compliance-Anforderungen verstehen und einhalten, soll die Aufsichtsverordnung (AVO) und deren Revision die Umsetzung der neuen gesetzlichen Anforderungen kl\u00e4ren.<\/p>\n Die Unterscheidung zwischen gebundenen und ungebundenen Versicherungsvermittlern.<\/span><\/p>\n Im revidierten VAG wird die Unterscheidung zwischen gebundenen und ungebundenen Versicherungsvermittlern beibehalten.<\/p>\n Neu m\u00fcssen sich die gebundenen Vermittler nicht mehr bei der FINMA registrieren lassen. Stattdessen ist der \u00dcberpr\u00fcfungsprozess sowie die Gew\u00e4hrleistung der Qualit\u00e4t und Integrit\u00e4t der gebundenen Vermittler zu einer wichtigen Verantwortung des Versicherers geworden. Dieser bleibt selbstverst\u00e4ndlich unter der Aufsicht der FINMA.<\/p>\n Dar\u00fcber hinaus sind doppelte T\u00e4tigkeiten verboten, und ein Versicherungsberater darf nicht mehr gleichzeitig als gebundener und ungebundener Vermittler t\u00e4tig sein.<\/p>\n Zusammenfassung: Die wichtigsten Pflichten f\u00fcr alle Vermittler.<\/span><\/p>\n Alle Versicherungsvermittler m\u00fcssen bestimmte Anforderungen erf\u00fcllen. Nur ungebundene Vermittler m\u00fcssen nun noch bei der FINMA registriert werden (siehe unten). Bei gebundenen Vermittlern muss der Versicherer f\u00fcr die Kontrollen sorgen.<\/p>\n Die folgende \u00dcbersicht fasst die wichtigsten Pflichten f\u00fcr gebundene und<\/strong> ungebundene Vermittler zusammen:<\/a><\/span><\/p>\n H\u00f6here Anforderungen f\u00fcr ungebundene Vermittler<\/span><\/p>\n Ungebundene Versicherungsvermittler werden in Zukunft erh\u00f6hten Anforderungen f\u00fcr die Eintragung in das Vermittlerregister der FINMA unterliegen (Art. 41 Abs. 1 VAG). Dar\u00fcber hinaus werden sie verpflichtet sein, die Kunden \u00fcber alle Arten von Verg\u00fctungen zu informieren, die sie von Versicherungsunternehmen oder Dritten im Zusammenhang mit der Erbringung einer Dienstleistung erhalten (Art. 45b VAG).<\/p>\n Gem\u00e4ss Art. 42 VAG m\u00fcssen ungebundene Versicherungsvermittler in das \u00f6ffentliche Register der FINMA eingetragen werden, bevor sie ihre T\u00e4tigkeit aus\u00fcben k\u00f6nnen. Diese Registerf\u00fchrung erfolgt direkt durch den ungebundenen Vermittler oder kann einem Drittanbieter \u00fcbertragen werden. Ein Versicherungsvermittler muss also handlungsf\u00e4hig sein, einen guten Ruf geniessen und die Erf\u00fcllung seiner Pflichten garantieren. Unter anderem ist zu pr\u00fcfen, ob das Strafregister keine strafrechtlichen Verurteilungen im Zusammenhang mit der Versicherungsvermittlung enth\u00e4lt und ob keine Betreibungen im Zusammenhang mit der Vermittlungst\u00e4tigkeit vorliegen.<\/p>\n Kundenservice sowie Websites sind ebenfalls betroffen.<\/span><\/p>\n Nach der Definition in Art. 182a ist auch der Kundendienst von diesem erh\u00f6hten \u00dcberwachungsniveau betroffen. Dies gilt unabh\u00e4ngig davon, ob der Service intern erbracht oder an Call-Center ausgelagert wird.<\/p>\n Organisationen, die Vertr\u00e4ge \u00fcber eine Website oder ein anderes elektronisches Medium anbieten, sind ebenfalls von diesen Massnahmen betroffen.<\/p>\n Es sind Erstpr\u00fcfungen, aber auch Aktualisierungen erforderlich.<\/span><\/p>\n Die neuen Pflichten und Vorgaben in Bezug auf diese Anforderungen k\u00f6nnen insbesondere durch eine Dokumentation und \u00dcberpr\u00fcfung bei der Einstellung oder vertraglichen Bindung der betreffenden Personen („Background Check“) erf\u00fcllt werden. Dar\u00fcber hinaus verpflichtet die Anforderung, dass die Kriterien dauerhaft<\/strong> erf\u00fcllt werden m\u00fcssen, die Versicherer, regelm\u00e4ssig Aktualisierungen vorzunehmen.<\/p>\n Diese \u00dcberpr\u00fcfungen sind ein wesentlicher Bestandteil der Compliance-Anforderungen des Versicherers, um sicherzustellen, dass die F\u00fchrungskr\u00e4fte und Mitarbeiter die Anforderungen des VAG erf\u00fcllen und keine Risiken f\u00fcr das Unternehmen oder seine Kunden darstellen.<\/p>\n Das gleichzeitige Inkrafttreten (am 1. Januar 2024) des Gesetzes \u00fcber die Regulierung der T\u00e4tigkeit von Versicherungsvermittlern und seiner Verordnung erm\u00f6glicht es dem Bundesrat vor allem, Branchenvereinbarungen, genauer gesagt die Branchenvereinbarung f\u00fcr Krankenversicherer, f\u00fcr allgemeinverbindlich zu erkl\u00e4ren.<\/p>\n Branchenvereinbarung f\u00fcr Krankenversicherer aktualisiert.<\/span><\/p>\n Das Branchenvereinbarung 3.0, dessen Allgemeinverbindlichkeit die Krankenversicherer beim Bundesrat beantragt haben, regelt insbesondere die Beratungsqualit\u00e4t, die Ausbildung und die Verg\u00fctung von Versicherungsvermittlern im Bereich der Krankenversicherung, der Grund- und Zusatzversicherung.<\/p>\n Das Branchenvereinbarung von 2021 wurde angepasst, um dem Gesetz zur Regulierung der T\u00e4tigkeit von Versicherungsvermittlern Rechnung zu tragen. Es gilt f\u00fcr interne und externe Verkaufskr\u00e4fte, sowohl f\u00fcr die Grund- als auch f\u00fcr die Zusatzkrankenversicherung. Zu den wichtigsten Auswirkungen geh\u00f6ren, wie bereits erw\u00e4hnt, die Verpflichtung, die Mitarbeiter, die Verkaufs- und Beratungst\u00e4tigkeiten aus\u00fcben, zu identifizieren, ihren guten Ruf regelm\u00e4ssig zu \u00fcberpr\u00fcfen sowie ihr Ausbildungsniveau zu kontrollieren und zu \u00fcberwachen.<\/p>\n Neben den oben beschriebenen neuen Anforderungen an die internen und externen Verkaufskr\u00e4fte gilt auch die Versch\u00e4rfung und Erneuerung der Datenschutzgesetze und -richtlinien in der Schweiz.<\/p>\n Krankenversicherer, die grosse Mengen an pers\u00f6nlichen und sensiblen Daten verarbeiten, m\u00fcssen daher sicherstellen, dass ihre Mitarbeiter, die Zugang zu diesen Informationen haben, entsprechend geschult sind und \u00fcber die n\u00f6tige Integrit\u00e4t verf\u00fcgen.<\/p>\n Bisher konnten Versicherungsunternehmen frei entscheiden, welche Hintergrundanalysen durchgef\u00fchrt werden sollten und wie tief diese gehen sollten. Seit 2024 gibt es nun klare Bestimmungen zum Thema, aber auch zum Inhalt der Analyse.<\/p>\n Die Gesetzes\u00e4nderungen traten am 1. Januar 2024 in Kraft, und alle ungebundenen Versicherungsvermittler m\u00fcssen sicherstellen, dass sie ihre Nachregistrierungsdokumentation bis zum 30. Juni 2024 an die FINMA \u00fcbermittelt haben. Das letztgenannte Datum muss auch mit dem Zeitpunkt zusammenfallen, zu dem die Versicherer die gebundenen Vermittler sowie ihre eigenen Angestellten, die den neuen Verfahren unterliegen werden, ordnungsgem\u00e4ss identifiziert haben.<\/p>\n Leiter der Verkaufsabteilung\/Versicherungsgesellschaft<\/span><\/p>\n Die Verkaufsabteilung ist in erster Linie daf\u00fcr verantwortlich, die Einhaltung dieser Anforderungen zu gew\u00e4hrleisten, die bis zum 30. Juni 2024 umgesetzt werden m\u00fcssen. Dies umfasst die Registrierung aller ungebundenen Vermittler bei der FINMA sowie die Identifizierung der gebundenen Vermittler, einschliesslich der eigenen Mitarbeiter, und die effektive Umsetzung der \u00dcberpr\u00fcfungs- und Schulungsmassnahmen.<\/p>\n Compliance & Risiko<\/span><\/p>\n F\u00fcr die Compliance-Abteilung ist es wichtig, dass die Registrierungen korrekt durchgef\u00fchrt und aktualisiert werden, damit alle betroffenen Personen eine bewilligte Versicherungsvermittlungst\u00e4tigkeit aus\u00fcben und nicht mit dem Gesetz in Konflikt geraten.<\/p>\n Human Ressources<\/span><\/p>\n Sobald die Ermittlung der Mitarbeiter, die den neuen gesetzlichen Anforderungen unterliegen, abgeschlossen ist, wird die Personalabteilung wahrscheinlich am st\u00e4rksten gefordert sein, da sie vor der Einstellung, aber auch w\u00e4hrend der gesamten Dauer des Arbeitsverh\u00e4ltnisses, den Hintergrund der Verkaufskr\u00e4fte sowie anderer Funktionen, die Zugang zu sensiblen Daten haben, korrekt und regelm\u00e4ssig \u00fcberpr\u00fcfen muss.<\/p>\n Pers\u00f6nliche Daten und die zu \u00fcberpr\u00fcfenden Elemente sind besonders sensibel und schwer zu \u00fcberpr\u00fcfen, wenn man eine Vielzahl von Besonderheiten ber\u00fccksichtigen muss und keine geeigneten Hilfsmittel zur Verf\u00fcgung hat. Bei einem korrekt durchgef\u00fchrten Prozess werden 5-10 % der Personen identifiziert, die als „nicht konform“ eingestuft werden<\/a><\/span><\/span> , und die Personalabteilung muss zus\u00e4tzlich zu ihren anderen Aufgaben Zeit f\u00fcr die Bearbeitung dieser F\u00e4lle aufwenden.<\/p>\n Die \u00fcblichen Instrumente und Ressourcen, die der Personalabteilung zur Verf\u00fcgung gestellt werden, sind h\u00e4ufig ungeeignet oder f\u00fchren zu einer teuren und ineffizienten B\u00fcrokratie, unter der sowohl die Mitarbeiter als auch die Personalabteilung leiden.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div>Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und seine Verordnung (AVO)<\/h2>\n
\n
\nArt. 41 VAG regelt die Anforderungen, die gekl\u00e4rt werden m\u00fcssen, damit die Person, die die Vermittlert\u00e4tigkeit aus\u00fcbt, registriert werden kann, und enth\u00e4lt die folgenden Eintr\u00e4ge:<\/p>\n\n
Gesetz \u00fcber die Regulierung der T\u00e4tigkeit von Versicherungsvermittlern, seine Verordnung und das Branchenvereinbarung der Krankenversicherer<\/h2>\n
Datenschutz, Krankenversicherer besonders betroffen?<\/h2>\n
Konkrete Auswirkungen ab 2024 – Herausforderungen f\u00fcr interne Interessengruppen.<\/h2>\n